「NISAとiDeCo、どちらから始めるべき？」
投資を始めようとしたとき、最初に迷うのがこの質問だと思います。
私は両方を同時期に始めました。そして今思うのは、「どちらを先に始めるかより、両方を早く始めることの方が大切だった」ということです。
この記事では、iDeCoとNISAの違いを整理した上で、会社員女性として両方使ってみた感想を正直に書きます。
まずiDeCoとNISAの違いをおさらい
| NISA | iDeCo | |
|---|---|---|
| 目的 | 自由な資産形成 | 老後の資産形成 |
| 税制優遇 | 運用益が非課税 | 掛け金が全額所得控除＋運用益非課税 |
| 引き出し | いつでも可能 | 原則60歳まで引き出せない |
| 年間上限 | 360万円（つみたて120万＋成長240万） | 会社員は月2.3万円（年27.6万円）※企業年金なしの場合 |
| 運用商品 | 株式・投資信託など幅広い | 証券会社が指定する投資信託など |
| 向いている人 | 幅広い目的の資産形成 | 老後資金の節税しながらの積み立て |
最大の違いは「引き出せるかどうか」です。NISAはいつでも売却・引き出しができますが、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。
iDeCoの最大のメリットは「所得控除」
iDeCoがNISAと大きく異なる点が、掛け金が全額所得控除になることです。
これは、iDeCoに積み立てた金額がそのまま課税所得から引かれるということ。つまり所得税・住民税が減る効果があります。
会社員（企業年金なし）の場合、月々の上限は2.3万円（年間27.6万円）です。
私の場合、枠を最大限使って月2.3万円を積み立てています。
年間27.6万円の所得控除による節税効果は、所得税率によって異なりますが、年間5〜10万円程度の節税になるケースが多いです。これは積み立てている間、毎年確実に受けられる節税効果です。
私がiDeCoとNISAを同時に始めた理由
NISAとiDeCoはどちらを先に始めるか、よく議論になります。
私は同時期に始めました。理由はシンプルで、「どちらも早く始めた方がいいと思ったから」です。
どちらも複利の効果が時間に比例します。「どちらが先か」を考えている時間より、両方すぐに始めることの方が長期的には有利だと判断しました。
今思うのは、「もっと早く始めておけばよかった」ということ。NISAもiDeCoも、始めた瞬間から複利が積み上がり始めます。1年の遅れが、数十年後には大きな差になります。
iDeCoのデメリットも正直に書く
iDeCoには大きなデメリットがあります。それが「60歳まで引き出せない」ことです。
老後資金として積み立てる前提なら問題ありませんが、「急にお金が必要になったとき」に使えません。
このデメリットをどう考えるかがiDeCoを選ぶ上での最重要ポイントです。
私の場合、NISAと不動産・株式投資で流動性のある資産を別に持っているため、iDeCoは「老後資金専用の節税口座」として割り切って使っています。iDeCoに全財産を入れるのではなく、流動性のある資産とのバランスを取ることが大切です。
NISAとiDeCo、どちらを優先すべきか
正直な結論を言うと、どちらを優先するかより「両方早く始める」が最善です。
ただし、状況によって優先度は変わります。
NISAを先に始めるべき人
- まとまった生活防衛資金がまだ十分でない
- 近い将来に大きな出費（不動産購入・結婚など）の可能性がある
- 60歳まで引き出せないことへの不安が大きい
iDeCoを先に始めるべき人
- 所得税率が高く、節税効果が大きい（年収が高い会社員）
- 老後資金が全く準備できていない
- 生活防衛資金が十分にある
両方同時に始めるべき人
- 生活防衛資金が確保できている
- 長期的な資産形成を本格的に始めたい
- 節税と資産形成を同時に進めたい ←私はこのパターン
iDeCoで選んでいる商品
iDeCoで選んでいる商品も、NISAと同様にインデックスファンドが中心です。
長期で積み立てる前提なので、低コストで分散投資できるインデックスファンドが最も合理的だと考えています。
iDeCoの商品ラインナップは証券会社によって異なります。楽天証券のiDeCoは取り扱い商品が豊富で、低コストなインデックスファンドも選べるため、NISAと同じ証券会社でまとめて管理できるのが便利です。
まとめ
- iDeCoの最大のメリットは掛け金が全額所得控除になること
- 60歳まで引き出せないデメリットを理解した上で活用する
- NISAとiDeCo、どちらを先にするかより「両方早く始める」が最善
- iDeCoは老後資金専用の節税口座として割り切って使う
- 流動性のある資産（NISA・現金）とのバランスを取ることが大切
「どちらを先に始めるか」で迷って始められないより、まず一歩踏み出すことの方がずっと大切です。私の経験では、始めた瞬間から「やっと動けた」という安心感がありました。
関連記事
➡︎ NISA・株式投資を始めるまでの正直な話｜IT会社員サラの資産形成術
➡︎ 楽天証券でNISAを始めた話｜私が楽天を選んだ理由と実際に使ってみた感想
このブログでは、東京での不動産売買・投資・キャリアについて、会社員女性の目線でリアルな体験を発信しています。 プロフィールはこちら
コメント